Il est souvent délicat de parler de la mort : le sujet est tabou même s’il est inéluctable. Pourtant, avez-vous déjà pensé aux frais que généreront vos obsèques ? Voulez-vous que cette charge pèse sur vos proches ? Pour votre sérénité, il peut être intéressant de souscrire une assurance vie qui couvrira vos frais d’obsèques.
L’assurance vie pour frais funéraire : le versement d’un capital à votre décès
Pour quelle raison est-il intéressant de souscrire une assurance vie pour frais funéraires dans la mesure où le gouvernement verse une aide pour le paiement des frais d’obsèques ? Si vos cotisations au régime de rente au Québec (RRQ) sont suffisantes, Retraite Québec versera une somme de 2 500 $ à votre bénéficiaire.
Pour autant, ce montant ne suffit pas à couvrir tous les frais funéraires. En effet, on estime que ces frais s’élèvent entre 5 000 et 15 000 $ selon les options choisies (organisation d’une réception, cercueil de qualité par exemple). De plus, la prestation du gouvernement est imposable, ce qui vient obérer d’autant le montant disponible.
En outre, à votre mort, un liquidateur testamentaire sera mandaté pour liquider votre succession. Toutefois, même si le capital cédé est suffisant pour payer les frais d’obsèques, les opérations de liquidation peuvent prendre du temps. Cela contraindra les héritiers à faire l’avance des frais.
Avec la souscription d’une assurance vie, vous déterminez un capital garanti qui sera versé à votre bénéficiaire pour s’acquitter de vos frais funéraires. Autrement dit, vous faites porter le risque financier lié à votre décès à un assureur. Le versement du capital à la personne que vous aurez désignée permet de préserver le montant de votre succession.
Bon à savoir : les prestations d’assurance vie sont libres d’impôt.
Le fonctionnement d’une assurance vie pour frais funéraires
Vous payez une prime mensuelle à une société d’assurance. Un paiement accéléré est possible ce qui vous offre une protection viagère. Selon les contrats, le paiement de la prime peut également être annuel.
Il est aussi possible de bénéficier d’une valeur de rachat : en cas de résiliation du contrat, vous pourrez être remboursé d’une partie des primes versées.
Le montant de la prime augmente en fonction de l’âge de souscription. Cela s’explique bien entendu par l’augmentation du risque de décès avec l’âge. Le montant dépend aussi de votre état de santé, de votre sexe et du fait d’être fumeur ou non.
À noter : En France et dans d’autres pays francophones, on utilise les termes “assurance obsèques” ou “convention obsèques” pour désigner ces contrats. Le fonctionnement n’est pas du tout le même : pour en savoir plus.
À quel âge est-il conseillé de souscrire une assurance vie pour frais funéraires ?
Une opinion courante est de penser qu’il n’est intéressant de souscrire une assurance vie pour frais funéraires qu’à partir d’un âge mûr. Ceci n’est pas forcément un bon calcul dans la mesure où les personnes âgées ne sont pas les seules à décéder. Les accidents de la route et la maladie par exemple entraînent malheureusement le décès de nombreux jeunes Québécois et Québécoises.
De plus, les jeunes disposent en général d’un capital plus faible que les personnes plus âgées. Autrement dit, les frais funéraires des jeunes sont reportés sur les parents ou sur les proches. Cela plaide pour la souscription d’une police d’assurance frais funéraires avant ses 40 ans, d’autant que les primes pour les jeunes restent très abordables.
