Dans les normes, l’épargne cumulée dans un compte de retraite immobilisé (CRI) se doit de rester jusqu’à la retraite. Pour plus de flexibilité, vous pouvez décaisser cet argent. Et si jamais ne vous vous décidez de faire cela, sachez que c’est tout à fait possible mais dans certaines conditions bien particulières. Toutefois, les différentes stratégies pour y parvenir demande un peu de patience de la part de l’épargnant qui aimerait revoir son argent.
Comment entrer en possession de l’argent de son CRI
Ici, l’aide d’un conseiller en sécurité financière est plus qu’indispensable. Si vous souhaitez retirer l’argent de votre compte de retraite immobilisé avant 65 ans, il y a des étapes importantes à suivre.
Premièrement, vous devez créer un compte de revenu viager (FRV) ou encore un fond enregistré de revenu de retraite (FERR). Une fois fait, l’argent provenant de votre CRI doit être transféré dans un fond de revenu viager (FRV). Toujours dans le respect de la loi, vous devez retirer de votre FRV un montant maximum autorisé. La valeur de cette somme maximale dépend grandement de votre âge, car il y a un barème.
Le montant maximum retiré doit être alors investi dans un régime enregistré d’épargne retraite (REER). Pensez par la suite à fermer votre FRV en transférant son solde au sein d’un CRI. Cette opération doit en principe être effectuée avant la fin de l’année. Pour avoir la possibilité de retirer un CRI avant 65 ans, vous devez donc répéter cette étape chaque année en fonction du montant de retrait maximum.
Les raisons de transfert d’un CRI vers un FRV
Il existe de nombreuses raisons qui incitent à transférer un CRI dans un FRV. L’une des premières est l’impossibilité de retirer des sommes d’un CRI directement. Le passage au FRV est obligatoire. En transférant vos fonds dans un REER, vous êtes à l’abri de la fiscalité. De plus, le transfert du solde FRV dans un nouveau CRI permet d’améliorer vos retraits.
En effet, la loi prévoit que vous avez la possibilité de transférer dans votre REER la différence entre le retrait minimal et maximal du FRV. Pourtant, il n’existe pas de retrait minimal au cours de la première année. Vous pouvez par conséquent transférer le maximum. Seuls les retraits minimaux à la deuxième année sont imposables. Cette stratégie vous évite de payer l’impôt en retirant le montant minimum les années subséquentes.
Dégeler son CRI ?
Le dégel de son CRI permet d’avoir plus de flexibilité dans la planification de votre retraite. Ainsi, vous avez la possibilité de décaisser votre revenu de retraite comme bon vous semble sans prendre en compte le plafond de retraite. De cette façon, avant 65 ans, vous allez pouvoir effectuer un retrait de 60 000$ par exemple et payer plus d’impôt si chacun des membres du couple retire 30 000$.
Au final, vous ne pouvez pas retirer votre CRI sous un régime d’accession à la propriété (RAP). Il n’est pas possible d’utiliser cet argent comme mise de fond pour l’acquisition d’une propriété. Il en est de même pour le REEP, régime d’encouragement à l’éducation permanente. Transférer l’argent dans un REER vous permettra cependant d’utiliser votre argent pour investir dans n’importe quel projet.
Donc si vous cherchez à utiliser le fruit de votre épargne pour une raison particulière sachez que passer par le REER est non seulement légal mais aussi la façon la plus souple de financer vos projets.
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