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éditorial

Cote de crédit : Le Guide

Si vous êtes sur cet article, c’est parce que vous souhaitez probablement recevoir plus d’informations sur la cote de crédit. Il s’agit d’une façon qui vise à évaluer l’historique de prêt ainsi que la capacité d’une personne physique ou morale à rembourser son crédit. C’est quoi au juste ? Comment ça fonctionne ? Comment l’améliorer en cas de mauvais crédit ? On vous dit tout !

Qu’est-ce qu’une cote de crédit

La cote de crédit est une façon d’évaluer l’historique de crédit d’un individu ainsi que sa capacité à rembourses ses dettes. La cote de crédit représente en effet une donnée chiffrée permettant d’évaluer la fiabilité d’une personne en ce qui concerne un crédit.

C’est à partir d’une analyse systématique du dossier de crédit que l’on détermine une cote de crédit. Au canada, il existe deux entreprises de notation chargée de l’attribution des cotes de crédit. Les 2 bureaux de crédit en question s’appellent Equifax et TransUnion.

Ces établissements sont chargés de la surveillance des marges de crédit, des cartes de crédit et des prêts bancaires de la population canadienne. A partir des résultats obtenus pour chaque individu, les deux entreprises pourront déterminer la probabilité qu’une personne soit dans la capacité de rembourser ses dettes. Cette évaluation est aussi fonction de la capacité de chaque individu à pouvoir payer ses dettes.  

En effet, les cotes de crédit peuvent varier entre 400 à 900. Une cote de crédit de 600 et plus peuvent être considérée comme bonne. A partir d’une cote de crédit de 700, vous êtes dans l’excellente.

Explication du système de notation de R0 à R9 

L’évaluation du système de notation R0 à R9 est effectué par les deux agences Equifax et TransUnion. Leur rôle, comme cela a été dit plus haut, est de suivre les capacités de remboursement de crédit de la population. Les personnes ayant effectué une demande de prêt personnel, de carte de crédit ou de prêt hypothécaire font partie de plus de 20 millions d’individus au Canada disposant d’un dossier de crédit auprès de l’un des bureaux de crédit.

La cote de crédit se présente avec un chiffre précédé d’une lettre. Les chiffres varient entre 0 et 9. La  lettre, quant à elle, change selon le crédit sollicité ainsi que votre situation. La plus récente de toutes les lettres est la lettre « R » ; cela signifie que vous avez eu accès à un crédit renouvelable comme un prêt hypothécaire. La lettre « L » signifie un prêt non renouvelable tandis que la lettre O veut dire Ouvert tel la marge de crédit.

Voici par exemple les cotes « R » qu’utilisent Equifax, suivies de leur signification :

  • R0 : Trop récent pour être coté
  • R1 : payé ou payable dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard
  • R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard. 
  • R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard. 
  • R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard. 
  • R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9. 
  • R6 : Cette cote n’existe pas. C’est ici cependant qu’on atteint la zone à problème…
  • R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes. 
  • R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise). 
  • R9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Comment réparer une mauvaise cote de crédit ?

Pour réparer une mauvaise cote de crédit, il n’existe pas de solution miracle. Toutefois, vous devez améliorer vos habitudes financières sur plusieurs mois. Vous l’aurez compris, vous devez adopter quelques gestes vertueux pour améliorer votre cote de crédit, ce qui vous permettra d’optimiser votre santé financière sur un horizon à long terme.

Premièrement, commencez par identifier vos faiblesses. Demandez par exemple à consulter votre dossier de crédit ainsi que l’historique de vos paiements pour identifier les failles. Par ailleurs, l’amélioration de votre cote de crédit passe aussi par le paiement de vos factures. Vous devez le faire dans les délais. En effet, vous devez savoir que votre historique de crédit influence de façon considérable la façon dont votre crédit est calculé.

De plus, il est essentiel pour vous de contrôler le niveau de vos dettes. Pour les bureaux de crédit, contracter plusieurs types de crédit n’est pas un problème tant que vous les maîtrisez. Même si vous disposez d’une hypothèque de 200 000, cela peut être considéré comme une bonne dette du moment où vous effectuez vos paiements dans les délais.

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Vous souhaitez vous engager dans un prêt hypothécaire, mais vous savez très bien que la banque ne vous accordera ce prêt en raison de votre cote de crédit, faites appel au Groupe Financier Signature. Notre entreprise est constituée des conseillers en prêt hypothécaire mauvais crédit. Leur compétence dans le domaine vous permettra d’atteindre vos objectifs financiers en mode accéléré.

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