Vous trouverez dans ce guide toutes les informations nécessaires liées à la planification retraite Québec. Ce guide permet de bien préparer sa retraite et de comprendre les placements retraite, l’épargne retraite ainsi que la stratégie d’épargne.
Les sources de revenus pour calcul retraite
Pour savoir comment planifier sa retraite au Canada, c’est d’abord connaitre ses sources de revenus.
Pour un bon calcul retraite il vous faut connaître tous les paramètres.
Programme fédéral de la sécurité de la vieillesse
Ce programme compte 3 types de prestations qui sont : la pension de la SV, le SRG et l’allocation.
Pension de la SV conditions
Il s’agit d’une pension retraite qui est versée mensuellement et qui est un revenu imposable. Son indexation se fait 4 fois annuellement au coût de la vie.
Les critères d’admissibilité :
Pour être éligible à la pension de SV il faut avoir au moins 65 ans, disposer d’un statut légal canadien et avoir résidé au Canada au moins 10 ans après l’âge de 18 ans.
SRG (suppléments de revenus garantis)
Appelé supplément de revenus garanti, il vous faut obtenir la pension de la SV pour demander ce SRG. C’est une prestation qui se fait chaque mois pour les personnes résidant au Canada et n’ayant pas assez de revenus. Le calcul retraite du SRG se fait selon l’état civil et le revenu. Le SRG n’est pas imposable et son indexation se fait au coût de la vie 4 fois par an.
Allocation
Dans le cas où votre conjoint reçoit la pension de la SV et que les revenus de votre famille ne dépassent pas un certain plafond, vous pouvez prétendre à une allocation. Celle-ci est calculée en fonction du revenu et son versement peut se faire de manière mensuelle lorsque vous avez entre 60 et 65 ans. Cette prestation n’est pas imposable et son indexation est similaire aux deux prestations précédentes.
Tableau de calcul retraite: programme de la sécurité de la vieillesse
| Nature de la prestation | Bénéficiaires | Prestation mensuelle max. | Revenu annuel familial max. |
| Pension de la SV | Tous | 607,46 $ | *note |
| Revenu supplémentaire garanti | Personne célibataire | 907, 30 $ | 18 408 $ |
| Conjoint d’un pensionné | 546, 17 $ | 24 336 $ | |
| Conjoint d’un non pensionné | 907, 30 $ | 44 112 $ | |
| Époux d’un bénéficiaire de l’allocation | 546, 17 $ | 44 112 $ | |
| Allocation | Tous | 1 153, 63 $ | 34 080 $ |
| Allocation au survivant | Tous | 1 375, 17 $ | 24 816 $ |
| Nature de la prestation | Bénéficiaires | Prestation mensuelle max. | Revenu annuel familial max. |
| Pension de la SV | Tous | 607,46 $ | *note |
| Revenu supplémentaire garanti | Personne célibataire | 907, 30 $ | 18 408 $ |
| Conjoint d’un pensionné | 546, 17 $ | 24 336 $ | |
| Conjoint d’un non pensionné | 907, 30 $ | 44 112 $ | |
| Époux d’un bénéficiaire de l’allocation | 546, 17 $ | 44 112 $ | |
| Allocation | Tous | 1 153, 63 $ | 34 080 $ |
| Allocation au survivant | Tous | 1 375, 17 $ | 24 816 $ |
*Note : les personnes bénéficiant d’une pension de retraite et dont le revenu personnel dépasse 77 580 $ en 2019 sont dans l’obligation de faire un remboursement total ou partiel de la PSV.
Régime de rentes au Québec
Le régime de rente du Québec est un régime qui permet de protéger financièrement les travailleurs et leurs familles dans les cas suivants : retraite Québec, invalidité ou décès. Il comprend deux régimes : le régime de base et le régime supplémentaire qui permet une protection supplémentaire pour être admissible à ce régime de rentes au Québec, il faut avoir au minimum 60 ans et avoir effectué une cotisation suffisante au régime de rentes du Québec. Le montant de la rente de retraite Canada varie en fonction de l’âge à laquelle vous effectuez la demande, de la valeur de votre cotisation au régime de rentes et de vos revenus de travail. Les régles de calcul retraite ne sont pas les mêmes selon votre âge.
Le fonctionnement du régime de rentes Québec
Avant 65 ans
Si vous commencez à réclamer votre rente de retraite Québec avant vos 65 ans, une réduction de la rente sera effectuée de manière mensuelle à partir du jour de la demande jusqu’à l’anniversaire de vos 65 ans. L’ajustement se fera en fonction de la valeur de votre rente. Le facteur d’ajustement peut augmenter de façon graduelle en fonction du montant de la rente retraite Québec et le plafond est de 0,6% pour les bénéficiaires recevant la rente maximale. Il est de 0,5% pour ceux qui reçoivent une rente pas élevée du tout.
La retraite Canada à 65 ans
L’âge normal pour prendre une retraite Québec est estimé à 65 ans. Si vous attendez vos 65 ans pour commencer à demander votre rente, celle-ci ne subira ni de diminution ni d’augmentation.
La retraite Québec après 65 ans
Lorsque vous demandez votre rente après vos 65 ans, celle-ci subira une augmentation mensuelle de 0,7%. L’augmentation sera comprise entre l’anniversaire de vos 65 ans et le jour de votre demande et elle sera prolongée jusqu’à l’anniversaire de vos 70 ans.
Rente maximale explication
Peu de personnes peuvent obtenir la rente maximale. En 2018, il n’y avait qu’un taux de 3,2% des nouveaux retraités qui ont pu obtenir cette rente maximale. Il est important de savoir que le montant de la rente dépend de 3 facteurs : l’âge de votre retraite Canada, le nombre d’année de cotisation au régime de rentes et enfin vos revenus de travail qui sont mentionnés à votre dossier.
Relevé de participation pour faire le point
Le relevé de participation rassemble l’ensemble des revenus de travail sur lesquels vous avez effectué des cotisations. Grâce à ce relevé, vous pourrez avoir une idée des prestations que vous allez obtenir à votre retraite au Québec. Ainsi vous pourrez faire une estimation de votre rente de retraite au Québec annuel. C’est aussi une solution qui vous permettra de savoir comment planifier sa retraite.
Régimes privés de retraite et épargne personnelle
Les régimes d’épargne retraite offerts par l’employeur
Les régimes de retraite offerts par l’employeur permettent aux travailleurs d’obtenir un revenu complémentaire à celui des régimes publics. Il existe 4 types de régimes d’épargne retraite offerts par les employeurs.
Les régimes complémentaires de retraite
Également appelés fonds de pension de retraite, il s’agit de régimes dans lesquels l’employeur effectue des versements de cotisations pour assurer à ses travailleurs des revenus à la retraite. Ces travailleurs peuvent aussi y participer. Il y a deux types de régimes complémentaires à la retraite : le régime à prestations déterminées et le régime à cotisation déterminée.
REER collectif
Appelé régime enregistré Epargne retraite, le REER collectif permet de regrouper des REER individuels dont les prélèvements se feront sur le paiement. Le REER collectif permet de verser plus facilement les cotisations aux REER individuels.
Le RPDB
Le régime de participation différé aux bénéfices est une sorte de régime retraite Canada qui sert de complément au REER collectif pour la réception des cotisations de l’employeur.
Le RVER
Le régime volontaire d’épargne retraite est un régime que l’employeur offre à ses travailleurs et dont la gestion est assurée par un administrateur. C’est un régime collectif auquel les employés peuvent souscrire s’ils le souhaitent.
Nous avons créer un guide des placements retraite afin de vous aider à mieux comprendre le fonctionnement de chacun
Le RRI
C’est un régime destiné aux personnes ayant un revenu annuel de plus de 100 000 dollars et qui ont plus de 40 ans. Nous avons écrit un guide du RRI pour vous donner de plus amples explications.
Votre épargne personnelle
Les placements enregistrés
Il s’agit du REER et du CELI.
REER
C’est un régime d’épargne retraite qui regroupe des sommes versées subissant une croissance et étant préservées de l’impôt. Le REER a beaucoup d’avantages sur le plan fiscal qui font croitre les investissements pour la retraite Canada.
Avantages du REER
Le montant investi au REER est déduit du revenu imposable et cela allège les frais liés à l’impôt. Grace au REER, vous pouvez faire le report du paiement de votre impôt. L’argent du REER peut être utilisé à certaines conditions pour l’achat d’un bien immobilier ou le financement d’études. Le REER peut être transformé en fonds enregistrés de retraite ou en rente. Enfin il est possible de cotiser au REER de votre conjoint pour un partage de revenus à la retraite Canada.
Le REER est un véhicule de placement complexe au coeur de nombreuses stratégies de planification de retraite.Nous avons créé un guide du REER afin de vous apporter de plus amples renseignements.
Nous avons également écrit un article sur les meilleurs placements retraite 2020.
Le CELI
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est offert depuis le début de l’année 2019 et fait partie des placements retraite privilégiés. Il constitue une bonne stratégie épargne et ses placements retraite sont généralement similaires à ceux du REER. Avec le CELI, les adultes peuvent faire le dépôt de montants qui pourront croitre à l’abri de l’impôt. Vous pourrez ainsi faire des placements d’épargne pour une raison que vous avez définie en amont. Toute personne ayant au minimum 18 ans peut cotiser au CELI, il n’y a pas d’exigences de gains de revenus.
Mise en place de votre cotisation
Pour la cotisation, on se demande souvent si on doit faire un versement annuel ou des versements mensuels. Il est recommandé de faire une cotisation mensuelle à son REER ou CELI au lieu de faire un gros versement en fin d’année. Le versement mensuel permet de fructifier vos revenus sans subir d’impôts à chaque somme versée. De plus vous avez la possibilité d’investir vos REER directement auprès des fonds d’investissements afin de bénéficier des meilleurs rendements possibles. Pour obtenir un avis sur les meilleurs stratégies d’investissement nous vous recommandons de prendre contact avec un de nos experts du Groupe Financier signature.
REER différentes possibilités de cotisation
Lorsque vous cotisez à votre REER, vous avez le choix entre deux types de cotisations : les placements retraite enregistrés et les placements retraites non enregistrés.
Le CRI
Le CRI est également un compte enregistré assez intéressant du pont de vue épargne retraite. Il est certes plus contraignant car vous ne pourrez pas décaisser votre argent avant l’age de 65 ans. Nous expliquons son fonctionnement précis dans le guide du CRI que nous avons écrit. Dans celui-ci vous verrez comment retirer d’un CRI notamment.
Age limite : 71 ans
Jusqu’à ce que vos 71 ans, vous pourrez cotiser à votre REER. La limite est fixée au 31 décembre de l’année de vos 71 ans. Après cela vous avez le choix entre 3 options : retirer l’argent de votre REER, transformer le REER en un fond enregistré de retraite ou procéder à l’achat d’une rente. Quant au CELI, il n’y a pas d’âge limite pour la cotisation.
Cotisation sur le compte du conjoint plus jeune
Si vous atteignez la limite de cotisation au REER, vous pouvez cotiser au REER de votre conjoint si celui-ci est plus jeûne que vous. Vous profiterez de la déduction fiscale et bénéficierez ainsi d’avantages sur le plan fiscal.
Généralement les placements se composent en deux périodes, une période de cotisation et une partie en décaissement de votre rente à partir de la retraite.
Les comptes enregistrés pour cotisation et ceux pour le décaissement ne sont pas les mêmes . A ce propos nous vous avons préparé un guide du FRV et un guide du FERR qui sont des dispositifs spécifiques aux versements des rentes.
Projection : vers quel âge prendrez-vous votre retraite ?
L’âge auquel vous prendrez votre retraite peut impacter sur votre planification retraite financière.
Retraite à 55 ans
Vous n’êtes pas encore éligible aux programmes publics de rente comme la sécurité vieillesse et le régime de rentes du Québec. Vous ne pourrez que vous baser sur votre épargne personnelle et vous serez obligé d’attendre 5 ans pour pouvoir être éligible au régime de rente retraite Québec. En plus de cela, vous devriez aussi attendre 10 ans pour pouvoir toucher votre pension de la sécurité vieillesse.
Retraite à 60 ans
Vous êtes éligible à la rente retraite Canada du régime de rente Québec ? Si vous réclamez la rente à cet âge, il y aura une déduction sur la rente par rapport au montant dont vous aurez bénéficié si vous aviez réclamé la rente à 65 ans.
Retraite à 65 ans
Toutes les sources de revenus seront accessibles. Vous pourrez ainsi recevoir le supplément de revenu garanti ainsi que la pension de la sécurité vieillesse.
Déterminer ses objectifs de retraite au Canada
60 à 80% de vos revenus des 3 dernières années
Selon les spécialistes, une personne a besoin d’un taux variant de 60 à 80% de son revenu annuel moyen brut de ses trois dernières années de travail pour assurer le maintien de son niveau de vie à sa retraite Canada.
Cette règle n’est pas figée car tout est en fonction de vos projets de retraite et de vos revenus. Au moment de la retraite les dépenses relatives au travail vont être réduites ou éliminées tandis que celles relatives à la santé et aux activités sociales subiront une hausse.
Il faut ainsi faire l’état de son budget, se payer soi même, mettre de côté 10% de ses revenus en épargne retraite et enfin faire une révision régulière du budget.
Calculez combien épargner par année pour atteindre vos objectifs
Simulateur de calcul retraite
Le simulateur de calcul retraite vous permet à établir votre plan d’épargne retraite et il est accessible à tous. Le simulateur vous permet d’avoir un aperçu sur les montants que vous percevrez à la retraite Québec. Il fait une estimation des sommes d’argent que vous pourrez obtenir au niveau des régimes enregistrées d’épargne retraite (REER), de la rente de retraite Canada, de la pension de la sécurité de la vieillesse et des régimes de retraite offerts par les employeurs. Grâce à ce simulateur, vous saurez si les sommes que vous prévoyez de mettre en épargne retraite sauront répondre à vos besoins pendant la durée de votre retraite. Vous saurez aussi les sommes complémentaire à épargner annuellement afin d’atteindre vos objectifs.
Mise en place stratégie épargne
Pour passer à l’action, vous devez choisir un représentant qualifié pour la planification retraite.. Posez toutes les questions nécessaires à la personne en charge de la planification de votre retraite pour être sûr qu’il est qualifié. Pour trouver le bon conseiller en planification de retraite, n’allez pas plus loin nous avons de très bons conseillers dont c’est le métier. Nous avons compilé un certains nombres de stratégies payantes sur notre site internet dans la rubrique « publications ».
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