Le refinancement hypothécaire

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éditorial

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?

Il n’est pas souvent facile de réaliser certains de ses rêves quand on ne dispose de pas assez d’argent. Vous avez peut-être envie de vous faire plaisir ? Il est possible de le faire grâce à un refinancement hypothécaire. En effet, c’est un emprunt que vous faites, basé sur la valeur nette de votre maison. C’est-à-dire, en réhypothéquant votre propriété, vous pourriez réemprunter jusqu’à 80% de sa valeur estimée et disposer d’une nouvelle source de crédit pour financer vos projets. Ce moyen d’emprunt est sans doute l’idéal si vous désirez rénover votre maison, acquérir une résidence secondaire, une voiture ou encore effectuer un autre achat important.

Consolidation hypothécaire : définition

Depuis quelques temps vous avez perdu le sommeil parce que vous ne savez pas comment vous sortir de vos dettes ?  Plusieurs solutions s’offrent à vous : la proposition de consommateur , la consolidation de dette ,la faillite, ou bien la consolidation hypothécaire. Dans tous les cas, la faillite ne sera certainement pas votre choix alors, nous vous proposons la consolidation hypothécaire. Elle est souvent très efficace pour régler des problèmes d’endettement.

La consolidation hypothécaire consiste à regrouper toutes vos dettes (prêt immobilier, cartes de crédit etc.) qui ont un taux d’intérêt élevé au sein de votre hypothèque, dans le but de diminuer le taux d’intérêt ainsi que vos mensualités. On se retrouve alors, avec un seul paiement moins élevé, avec un taux d’intérêt inférieur à ce que demandent vos différents créanciers.

Raisons d’un refinancement

Les raisons principales puvent être la rénovation de votre maison, l’achat d’une résidence secondaire ; ou bien un achat important comme l’achat d’une automobile.

Rénovation de votre maison

Les rénovations sont la raison principale pour laquelle les propriétaires québécois procèdent à un refinancement. Cette stratégie vous offre la possibilité d’amortir sur plusieurs années le remboursement des rénovations en fusionnant la somme aux paiements hypothécaires réguliers. De profiter de taux d’intérêt généralement plus favorables que toute autre forme de prêt sans garantie. Cette solution vous donne accès à des fonds supplémentaires en ajoutant le montant dont vous avez besoin directement à votre hypothèque. Le refinancement, variera en fonction de la valeur de votre résidence.

 Qu’il s’agisse de plusieurs travaux d’embellissement ou de gros chantiers, cette option est certainement celle qui vous conviendra le mieux. Toutefois, vous devez confirmer l’achèvement des travaux en transmettant aux institutions financières les reçus justifiant le cout des travaux effectués et des achats réalisés.

Achat d’une résidence secondaire

Qui ne rêve pas d’avoir une maison à la montagne ou tout autre endroit de vos rêves pour y passer les vacances ? Pourtant, il est possible d’avoir un refinancement pour une résidence secondaire. C’est d’ailleurs le choix de plusieurs personnes pour avoir la maison de leur rêve ! En effet, le financement passe par un prêt amortissable classique pour lequel vous remboursez le crédit sous forme de mensualités.

Investir dans une résidence secondaire peut avoir plusieurs objectifs. C’est un bon moyen d’avoir un endroit hors de sa maison principale pour se retrouver en famille ou entre amis durant les vacances ou week-end. L’avantage est de pouvoir s’y rendre à tout moment. C’est aussi un moyen d’envisager sa retraite et d’en faire un patrimoine pour les générations futures. Vous pouvez décider de faire une plus-value. Dans ce cas il est possible de la toucher à la revente du bien.

Achat important (automobile)

Si vous avez l’idée d’acheter une voiture, plusieurs raisons peuvent vous amener à faire appel à un refinancement. En effet, selon les arguments commerciaux, vous etes propriétaire de votre automobile dès la signature des documents de crédit. Vous été libre de la revendre ou de la donner à tout moment. Vous pouvez ajuster vos mensualités à vos possibilités de remboursement. Vous pouvez obtenir un report d’échéance, selon les établissements. Vous pouvez rembourser votre crédit par anticipation.

Bénéficier de meilleur taux qu’un prêt classique

Une excellente raison de refinancer votre prêt hypothécaire est de sécuriser un taux plus bas, ainsi vous pourrez économiser beaucoup d’argent avec le temps.

Comment fonctionne le refinancement hypothécaire ?

Vous avez décidé de faire un prêt hypothécaire que ce soit pour l’achat d’un bien neuf ou ancien, une résidence secondaire, ou d’un bien automobile ou immobilier. Dans la plupart des cas, le montant de votre prêt hypothécaire représente 50 à 70% de la valeur expertisée de votre bien. L’hypothèque, doit être fait devant un notaire et donner lieu à une publication aux services de la publicité foncière. La durée de l’hypothèque ne peut dépasser 50 ans.

L’hypothèque peut être levée à tout moment, par exemple si le bien est revendu. Les frais sont à la charge de l’emprunteur. La durée moyenne d’un crédit hypothécaire est comprise entre 15 et 30 ans. Toutefois, la longueur des crédits hypothécaires s’est allongée de 15 à 20 ans, dus à la hausse des prix au m2. Selon les contrats, ce crédit peut être soldé par anticipation sans pénalités de remboursement anticipé.

Les types de refinancement hypothécaire

Vous avez le choix si vous souhaitez avoir un refinancement hypothécaire pour obtenir un emprunt auprès d’un organisme financier, en utilisant un bien immobilier comme garantie. Les différents types de crédits hypothécaires dont vous pouvez vous servir sont :

Le crédit assorti d’une hypothèque : vous contractez un crédit et mettez une hypothèque sur un bien immobilier vous appartenant. Ce dernier servira de garantie au prêteur.

Le prêt viager hypothécaire : c’est une solution intéressante pour les personnes de plus de 65 ans, les personnes ayant le statut handicapé. Ceux-ci pourront emprunter une certaine somme en vue d’un projet particulier et n’auront rien à rembourser de leur vivant.

Hypothèque judiciaire conservatoire : c’est lorsque le préteur se rend compte que l’emprunteur ne peut pas rembourser son crédit.

Prêt hypothécaire rechargeable : ce dernier permet de contracter un nouvel emprunt avec hypothèque en fonction de la somme déjà remboursé au premier crédit contracté.

Marge hypothécaire

Vous avez la possibilité de bénéficier de profiter de votre refinancement hypothécaire sous forme de marge de crédit hypothécaire. Elle vous permet d’accéder comme vous le voulez au crédit que vous remboursez.

Transfert hypothèque possible

C’est un mécanisme visant à créer une nouvelle sureté sur l’immeuble à grever pendant que l’on donne main levée d’une hypothèque précédemment établie. Ce mécanisme est réalisé généralement pour la raison suivante : l’acquisition d’un nouveau bien immobilier grâce au produit de vente de celui que l’on détient. Si la somme n’est pas suffisante pour le nouveau projet, on peut alors envisager de renégocier son crédit en sollicitant la banque avec une proposition de transfert d’hypothèque.

Clause évolutive

Vous pouvez refinancer votre hypothèque en bénéficiant d’une clause évolutive. Elle vous permet de réemprunter le capital que vous avez déjà remboursé. Grace à cette clause, vous accédez à vos fonds rapidement, sans frais juridiques.

Autres raisons

Le refinancement est un outil qui peut vous procurer une grande liberté. Vous pouvez vous en servir pour profiter d’un taux hypothécaire plus bas ; économiser en regroupant vos dettes.

Refinancement pour consolider les dettes

Si vous payez des taux d’intérêt élevés sur votre dette ? Il vous est possible de recourir à un refinancement pour consolider votre dette. Ainsi, tous vos taux d’intérêt élevé sur les dettes des cartes de crédit, prêt automobile etc. seront consolidés dans votre prêt hypothécaire à un taux d’intérêt inferieur.

Payer les mensualités plus basses

Avec un refinancement de consolidation des dettes, vous pouvez faire des versements plus bas. Vous profitez ainsi du fait que vous pouvez rembourser votre prêt sur 30 ans, diminuant ainsi votre obligation à tous les mois. Vos taux d’intérêt sont également plus bas puisque votre maison est mise en garantie. Vous bénéficiez aussi de l’amélioration de votre cote de crédit.

Le surendettement : l’un des principaux dangers de cette pratique

Une consolidation peut être dangereuse car vous pourriez perdre votre maison qui est mise en garanti ? Si vous ne faites pas vos paiements. Vous allez devoir payer des frais de résiliation pour refinancer votre hypothèque et cela peut être assez couteux. Vous pourriez avoir recours à un courtier ou un conseiller en sécurité financière pour vous aider. En tant que expert, il pourra vous éclairer sur tous les frais à prendre en compte pour votre achat, des frais de notaire à l’assurance de prêt.

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