La planification financière est un processus accessible à tous. On n’est jamais trop jeune, trop vieux, trop fortuné ou trop pauvre pour réaliser une planification financière.
D’ailleurs, on dit du plan financier qu’il doit être omniprésent dans notre quotidien. Eh oui, puisqu’il s’agit d’une solution indispensable pour atteindre nos objectifs de vie à travers une étude approfondie de son revenu.
Dans cet article, on vous dit ce qu’est une planification financière, son importance et les meilleures méthodes pour y arriver.
Planification financière : C’est quoi au juste ?
Après avoir bénéficié d’un héritage, vous souhaitez savoir comment mettre sur pied une bonne stratégie d’investissement ? Vous travaillez et recevez un salaire conséquent ? Vous avez réalisé un projet et vous aimerez prévoir l’impact qu’il aura sur votre famille ? Besoin d’étudier la faisabilité de vos projets ou de planifier un mariage ou vivre une retraite décente ? Très bonne idée. La planification financière est indispensable pour voir la réalisation de ces différents scénarios.
Grâce à cette procédure, vous allez pouvoir maintenir un certain équilibre dans tous les niveaux de votre vie. Elle intervient dans plusieurs domaines tant opérationnels que stratégiques. Cependant, le domaine stratégique, plus perceptible, rend compte de l’aspect financier de vos décisions.
Alors, la planification financière décide de la marche à suivre pour que l’objectif d’une personne se réalise. Pour mener à bien à cette opération, chaque individu devra planifier les actions nécessaires à l’atteinte de leur but.
Les avantages d’une planification financière
Si vous n’avez pas encore pris conscience des avantages de la planification financière, c’est le moment de faire une mise à jour.
Cette discipline revêt de nombreux atouts. Comprenant divers pôles, budgétisation, épargne retraite… elle vise en globalité à avoir une assise financière plus solide et même à l’épreuve du temps.
L’un des premiers éléments que compte la planification, c’est la budgétisation.
Valoriser votre budget est capital pour une meilleure planification financière. Il est précisément question d’établir une feuille de route en vue de savoir à quoi vous servira votre argent tous les mois.
C’est l’occasion de répertorier votre budget mensuel par rapport à vos dépenses. Cette feuille de route budgétaire vous permettra en effet de prendre des décisions plus rationnelles à propos de votre gestion financière.
Lorsque vous avez réussi à faire une base budgétaire, vous avez la mainmise sur vos finances. Ceci vous permet de mieux comprendre comment vous utilisez votre argent et vous permet d’éventuellement réduire vos dépenses.
Vous pouvez par exemple éliminer les services d’abonnement inutiles ou encore les adhésions qui ne vous servent pas à grand-chose.
Des réductions plus importantes peuvent en effet découler du refinancement de votre prêt hypothécaire ou encore de la suppression d’une catégorie de dépenses entières, notamment les repas au restaurant
. En réduisant vos dépenses, vous bénéficiez d’une meilleure capacité d’épargne et de finances beaucoup plus saines.
Vous aurez ainsi la possibilité de libérer plus d’argent dans votre budget, ce qui vous évite de compter sur les cartes de crédit ou les prêts pour combler vos écarts de dépenses.
Réduire les dépenses vous permet aussi de vous acquitter de votre dette et de vous projeter vers d’éventuels investissements.
En effectuant une planification financière, vous aurez plus de facilité à payer vos frais d’assurance. Vous comprenez donc que planifier vos finances vous permet de bâtir une base financière solide sur laquelle vous appuyez pour l’avenir.
Souscrire à une assurance-vie vous permet de vous protéger vous et votre famille mais c’est aussi un véhicule d’investissement qui peut s’avérer rentable et avec une fiscalité intéressante.
L’assurance-vie, l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves offrent une protection importante afin de vous préparer face aux situations imprévisibles qui pourraient survenir comme l’invalidité, les catastrophes ou encore les accidents professionnels.
Les principaux axes d’une planification financière
La gestion budgétaire ou financière constitue au départ un véritable défi au niveau de la discipline personnelle.
Mais c’est un défi payant lorsque l’on met en place de bonnes habitudes financières et que l’on voit chaque mois grossir son épargne.
Pour avoir plus de contrôle sur vos finances, il vaut mieux avoir des bonnes connaissances en la matière.
Une bonne gestion financière appelle donc à une planification financière et budgétaire régulière.
Pour ce faire, il est important d’effectuer les états financiers clairs et précis à intervalle régulier, car la régularité
C’est vraiment ce qui compte ici.
Planification des placements
Lorsque vous décidez d’investir ou de placer de l’argent pour un projet, vos émotions peuvent très vite prendre le dessus. Raison pour laquelle on conseille d’établir une planification financière pour bien effectuer vos placements. Cette précaution vous accompagnera au mieux dans l’atteinte de vos objectifs à court et à long terme.
Assurance et gestion des risques
Ici, les risques peuvent être liés à des problèmes qui menacent votre santé financière et celle de votre famille, notamment en cas de décès, d’invalidité…. En tenant compte de l’assurance et la gestion des risques, un conseiller en sécurité financière va vous aider à mesurer vos différents impacts financiers et trouver les solutions pour vous sortir d’affaires.
Planification fiscale
La planification fiscale vise à optimiser la stratégie fiscale d’une personne et toujours dans le respect de la législation, une bonne planification fiscale permet de réduire les impôts d’un contribuable.
Un planificateur financier accompagne le client dans toutes les démarches administratives pour améliorer sa stratégie fiscale et minimiser les impôts tant pour l’année en cours, mais aussi à long terme pour un transfert intergénérationnel ou encore dans le cadre d’une planification successorale.
Planification de la retraite
De nos jours, de nombreuses entreprises offrent un plan de retraite incomplet, ce qui entraîne une certaine insécurité sociale sur le long terme. Or, à travers une planification financière, il est possible d’épargner pour mieux préparer sa retraite. Vous vous dites peut-être que vous n’avez pas les fonds suffisants pour subvenir à vos besoins et épargner pour la retraite et pensez plutôt à épargner à votre retraite ? Si tel est le cas, sachez qu’il s’agit d’une grosse erreur. L’épargne-retraite doit être une priorité et non une réflexion. Et ceci deviendra plus facile dans le cadre d’une planification financière préparée à l’aide d’un conseiller en sécurité financière.
Planification successorale et enjeux juridiques
Qu’adviendra-t-il à vos biens à votre décès ? Cette question trouvera des réponses tant sur le plan stratégique que sur le plan juridique. Quoi qu’il en soit, vous devez veiller à la protection de vos intérêts ainsi que ceux de votre famille. Pour ce faire, il convient d’établir planification successorale optimale.
Avec qui effectuer sa planification financière ?
Pour établir la meilleure planification financière, il faut mieux faire appel à un conseiller en sécurité financière et plus précisément un conseiller en sécurité financière indépendant.
Fort de ses compétences en la matière, il vous aidera à améliorer votre situation budgétaire et votre gestion de patrimoine.
Afin de mieux vous aider à réaliser vos objectifs de vie, il mettra en œuvre un plan global. Ce dernier vous offrira ainsi les services tels que l’optimisation de votre stratégie d’investissement, de vos actifs, impôts au décès et votre assurance-vie. Il vous aidera également à diminuer vos impôts, vos frais d’assurance vous et préparera mieux pour votre retraite.
Au niveau pratique de par son réseau son expérience et son expertise le conseiller en sécurité financière pourra vous aider à choisir les meilleurs placements, et à effectuer les meilleurs investissements en fonction de votre profil.
Vous aurez également tout intérêt à choisir un conseiller en sécurité financière qui soit multi-licencié comme c’est le cas au sein du groupe financier signature, qui pourra dans ce cas vous représenter sur une large classe d’actifs et ainsi répartir le risque de votre portefeuille d’actifs.
En effet nos conseillers en sécurité financière sont aussi courtier en assurance, courtier hypothécaire, représentant de courtier en épargne collective et représentant de courtier sur le marché dispensé.
La différence entre quelqu’un qui a planifié et quelqu’un qui n’a pas planifié ses finances
Que vous soyez un jeune actif qui débute ou un entrepreneur expérimenté, il convient de rappeler que chacun aspire à une certaine liberté financière.
Comme cela a été dit plus haut, la planification permet d’y arriver. Toute personne ou toute entreprise qui met en place une bonne planification financière, peut profiter de nombreux avantages.
Cela lui permettra en effet de profiter d’une vie plus confortable à la vieillesse. De plus, il pourra réaliser des économies d’impôts. Contrairement à une personne ne disposant d’aucun plan financier, celui-ci pourra évaluer les produits financiers comme les titres de créance, les fonds mutuels ainsi que les placements immobiliers…
Quel que soit votre âge, vous pouvez tirer parti d’une planification financière. L’expérience a prouvé que les personnes qui s’intéressent à cette démarche se portent mieux financièrement, et même sur le plan émotionnel. Ils sont en parfaite harmonie avec leur plan de retraite et leurs projets de vie. Par contre, lorsque vous n’établissez pas une planification financière concrète, vous dépensez plus que votre budget mensuel et n’épargnez donc pas.
Quelques conseils simples pour mettre en place une planification financière
Découvrez ces conseils pour mieux planifier vos finances, atteindre vos objectifs de vie et mieux préparer votre retraite.
Définir ses objectifs financiers
Pour définir son objectif financier, il convient de se poser un certain nombre de questions : quel projet de vie ais-je besoin d’accomplir ? Que dois-je faire à la retraite avec et sans conjoint ? A quel niveau mes dépenses se trouvent-elles ? Quels sont mes problèmes de santé et mes antécédents familiaux ? Dois-je commencer par des cotisations au REER ? En répondant à ces multiples questions, vous parviendrez à définir vos objectifs financiers dans les meilleures conditions possibles.
Faire un budget personnel
L’une des principales astuces pour bien gérer son argent est d’établir un budget personnel. Cette démarche vous aidera à savoir combien vous dépensez chaque mois, mais aussi faire des économies pour réaliser vos rêves. Aussi, en mettant en place un budget personnel, vous aurez plus de facilité à faire face aux situations imprévisibles de la vie comme la naissance d’un enfant, la perte d’un emploi, la retraite… Un budget réussi est celui que l’on est à mesure de respecter à court, à moyen et à long terme.
Comprendre les règles de l’épargne
Dans l’atteinte de vos objectifs, l’épargne se révèle très efficace et indispensable. Ce n’est donc pas pour rien qu’on conseille d’épargner jeune, chaque année. L’épargne génère des profits. Si vous épargnez par exemple 6000 dollars pour un taux d’intérêt annuel de 2%, vous aurez 120$ de plus, ce n’est pas rien. En répétant l’opération tous les ans, le montant devient plus important. A noter que les solutions d’épargnes les plus rentables sont le CELI et le REER.
Comprendre les intérêts composés
Un capital produit des intérêts composés si, à la fin de chaque période, les intérêts générés sont ajoutés au capital pour produire de nouveaux intérêts. On dit aussi que ces intérêts sont capitalisés. Généralement on parle d’intérêt simple dans le cas d’un placement d’un an, en revanche on parle de placement à intérêts composés lorsque ces placements sont effectués sur une période de plus d’un an. Vous avez donc tout intérêt à ne pas toucher à vos placements et à être patient. L’intérêt composé est un effet de levier, si à cela vous ajouter un versement mensuel vos placements vont générer encore plus de capitaux.
Exemple de calculs :
- Placement d’un capital de 1000 $ à un taux annuel de 5% d’intérêts simples sur 2 ans
Les intérêts seront de : 1000 × (5 / 100) × 2 = 100 $.
- Placement d’un capital de 100 $ à un taux annuel de 5% d’intérêts composés sur 2 ans.
Les intérêts seront de : 1000 × (5 / 100) = 50 $ la première année.
Puis : 1050 × (5 / 100) = 52,5 $ la deuxième année. Soit au total 102,5 $.
Réduire et éliminer ses dettes
Beaucoup de personnes vivent au-dessus de leurs revenus. Selon statistique canada, chaque Canadien, pour 1$ gagné en 2018, a dépensé 1,70$. Même s’il y a la possibilité de vendre une propriété, le prêt personnel, la dette de carte de crédit, de prêt-auto… doivent être remboursés. Alors, en vue d’une santé financière durable, il est important de réduire ses dettes. Dans la moindre mesure, vous pouvez régler le montant minimum que vous devez pour chacun de vos prêts. L’une des meilleures astuces est de rembourser le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Gérer son argent selon son profil
Pour bien gérer votre argent, il vaut mieux définir votre profil. Parent, retraité, étudiant, votre gestion financière dépend en effet de ces différents cas de figure. Pour un étudiant, il faudra définir un budget-clé pour le transport, les documents, la scolarité… De la même manière, lorsqu’on est parent, on doit pouvoir définir un budget pour ses enfants. Un enfant en bas âge peut nécessiter une dépense moyenne de 3000$ chaque année. Il faudra par contre prévoir 4500$ pour un adolescent. La retraite est faite pour s’amuser, mais cela n’empêche pas que vous devez suivre vos dépenses raisonnablement.
Les signes d’une mauvaise gestion financière
On ne parvient pas à épargner
Tout comme vos dépenses mensuelles, l’épargne devrait être une évidente. Mettez en tête que l’argent que vous avez durement gagné doit contribuer à la réalisation de vos projets.
On vit d’un salaire à un autre
Les imprévus sont omniprésents dans notre vie. Alors, il faut bien gérer vos revenus afin de prévoir les situations imprévisibles sans avoir à vous endetter.
Ecarts entre priorité et réalité
Si vous travaillez et que vos dépenses ne vous aident pas à investir dans un projet important, c’est que vous êtes sur la mauvaise voie.
