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éditorial

Transfert CRI vers REER

Pour les détenteurs d’un compte de retraite immobilisé, il est évident que l’argent placé au fils des ans dans le CRI n’est accessible qu’à partir de leurs 65 ans. Aussi, ils ne peuvent y accéder, car il servira de paie dans leur vieillesse. Toutefois, il existe des cas où n’ayant pas encore franchir l’âge requis pour dégeler cet argent, un propriétaire de CRI peut obtenir le remboursement de ses cotisations. Il s’agit généralement des cas d’invalidité physique ou maladie réduisant l’espérance de vie ou empêche de travailler, des cas où le propriétaire ne réside plus au Canada depuis au moins deux années. Il y a une autre possibilité pour accéder à cet argent. Cela consiste à transférer votre CRI vers un REER.

 

Au Canada, le Compte de retraite immobilisé est encadré par la loi sur les régimes complémentaires de retraite. Elle permet aux personnes ayant quitté un emploi de transférer eux-mêmes la valeur de leur pension dans un CRI, mais également d’en disposer une fois à la retraite ou avant selon les cas préciser dans le premier paragraphe. Peu importe le cas, pour accéder à cet argent, la procédure demeure la même. 

 

Un compte de retraite immobilisé est une sorte de caisse ou tirelire ouvert dans une institution financière qui vous permet d’épargner pour avoir des revenus après l’arrêt d’activités professionnelles (retraite). Il est comme un REER, mais diffère par immobilité de l’argent gardé. Aussi, vous ne pouvez pas y faire des retraits directs. Raison pour laquelle un détenteur se doit de transférer son CRI pour y accéder. 

Comment transférer le CRI vers le REER ?

Il s’agit de pouvoir transférer de l’argent de son CRI vers le REER (régime enregistré d’épargne-retraite), en procédant ainsi:

CRI vers un FRV 

Envoyer tout d’abord le CRI vers un FRV (fonds de revenus viager) ou un FERR (fonds enregistré de revenu de retraite). Ces derniers permettent à une personne de transférer des sommes provenant de CRI et sont une sorte de prolongement du compte de retraite, car il donne accès à de l’argent conservé dans le CRI. 

Toutefois, il faut bien choisir lequel vous utiliserez dans votre procédure. Avec le FERR n’y a pas de montant maximum de retrait contrairement au FRV où vous avez un maximum et minimum autorisé chaque année et qui varie en fonction de votre âge et du montant contenu dans votre CRI. En outre, qu’il s’agisse du FRV ou du FERR, vous avez jusqu’à l’année de vos 71 ans pour y transférer votre CRI. Faute de quoi, vous n’aurez plus la possibilité de le faire. 

Transfert du revenu Viager vers un REER

Transférer le montant du fond de revenu viager dans un régime enregistré d’épargne-retraite. Le FRV sert juste de canal, car le transfert direct CRI vers REER n’est pas possible. Il faut savoir que vous disposerez de votre épargne et plusieurs échéances de paiement qui peuvent s’étendre sur plusieurs années. Car ces revenus sont censés, vous revenir de votre retraite jusqu’à la mort, pour vous assurer l’accès au nécessaire pour vivre. Le montant que vous percevrez à chaque paiement est calculé pour le FRV sur la base de votre âge, du solde du FRV et du taux de référence fixé par la loi. Vous pourrez faire de simulation en ligne sur le site de la régie des rentes Québec.

Conclusion

En définitive, cette technique de transfert CRI – FRV – REER vous permet de contourner les exigences liées aux retraits minimum et maximum du FRV. Elle est aussi avantageuse pour ceux qui souhaiter uniquement avoir accès à une partie de leur CRI. Ils font le transfert CRI vers FRV au début de l’année, ensuite prélever le retrait maximum pour envoi dans le REER. La somme restante dans le fonds de revenu viager après cette transaction retournera dans le compte de retraite immobilisé avant la fin de l’année civile afin d’éviter l’application du retrait minimum. L’opération peut être répétée chaque année en transférant le FRV dans CRI jusqu’à atteindre 71 ans et rester avec un seul FRV. 

L’autre avantage de ce type de transfert est de pouvoir disposer de l’argent de votre CRI et de l’investir sans contrainte.

 

Vous pourriez rencontrer des difficultés durant votre transfert. Si vous avez besoin d’aide alors n’hésitez à faire appel au Groupe Financier signature pour vous aider dans cette démarche.

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