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Les avantages de la stratégie de Retraite Corporative
Pour qui est fait cette stratégie ?
On peut dire que cette stratégie convient particulièrement aux propriétaires d’entreprise, mais aussi aux :
- Entrepreneurs
- Médecins
- Pharmaciens
- Investisseurs immobiliers
- Ingénieurs
- Consultants informatiques
Comment fonctionne la retraite corporative ?
Pour les non-initiés, cela peut sembler quelque chose de difficile à comprendre, mais avec de plus amples explications de notre part, vous allez très vite comprendre à quel point cette stratégie est efficace. La retraite assurée corporative n’aura plus de secret.
ÉTAPE 1 : Vous contractez une assurance-vie permanente
Nous vous suggérons tout d’abord de rencontrer un de nos conseillers en sécurité financière afin qu’il puisse analyser vos besoins financiers et vous proposer la solution adéquate pour vos besoins.
Pour que la stratégie s’avère efficace, il faut prévoir un investissement d’au moins 5000$ par année. Normalement, nous recommandons un investissement de 15% du profit net réalisé par l’entreprise.
Sur le plan pratique, il faut mettre l’assurance au nom de l’entreprise et porter l’entreprise en tant que bénéficiaire de la prestation de décès.
ÉTAPE 2 : Vous payez les primes d’assurance via les bénéfices de votre entreprise
Une fois la souscription à l’assurance-vie faite, vous devez donc commencer à payer les primes de votre assurance-vie permanente durant un certain nombre d’années. Généralement, nous recommandons une période de paiement entre 8 et 20 ans. Il est possible de payer mensuellement ou annuellement.
ÉTAPE 3 : Une fois le contrat payé, vous attendez tranquillement votre départ pour la retraite
Une fois que vous aurez payé les primes d’assurance-vie durant la période de cotisation, vous n’avez plus qu’à attendre l’âge de la retraite pour pouvoir bénéficier de votre rente.
ÉTAPE 4 : C’est la retraite ! La banque tient votre assurance en garantie et elle vous verse des revenus libre d’impôt
Une fois à la retraite, il est temps de mettre en marche le dispositif pour vous permettre de toucher vos revenus 100 % libre d’impôt. Il est temps de passer voir la banque pour que vous puissiez bénéficier de votre prêt avec votre assurance-vie en garantie.
La banque pourra alors vous ouvrir une marge de crédit pouvant aller jusqu’à 100% des valeurs de rachat accumulées et même augmenter la marge au fil du temps en fonction de la croissance des valeurs de rachat. Les montants versés par la banque sont vus comme un prêt, car celui-ci sera soldé au moment de votre décès au moyen de votre contrat d’assurance-vie.
Ces revenus-là, vous n’aurez pas à les déclarer.
ÉTAPE 5 : À votre décès, la banque rembourse vos prêts et transmet aux bénéficiaires
À votre décès, le total des versements sera alors remboursé par l’assurance-vie et le solde excédant sera versé auprès des héritiers.
Exemple : La banque vous a versé 1 million durant des années, mais votre couverture est de 1 400 000 dollars, alors il restera 400 000 dollars à vos héritiers.
Une fois la banque payée, c’est au tour de vos héritiers.
Les autres avantages de la rente assurée corporative ?
- Une fois à la retraite, vous n’avez aucun revenu vis-à-vis de l’administration fiscale et vous avez droit, en plus à des revenus générés grâce au prêt, à tous les revenus gouvernementaux supplémentaires délivrés par les programmes sociaux.
- Vous maximisez votre patrimoine transmissible à votre décès, car une fois le prêt remboursé il restera un excédent provenant de l’assurance-vie que vous pourrez léguer à votre successeur.
- Une stratégie digne de confiance : en effet, la rente assurée corporative a fait ses preuves et existe depuis de longues années déjà.
Les critères
pour bénéficier d’une telle assurance
Ce type d’assurance n’est pas faite pour tout le monde. Vous devez pouvoir prouver que vous êtes en parfaite santé lors de l’adhésion. Au moment de votre départ à la retraite, vous devez avoir un bon dossier de crédit.
Pourquoi vous n’en avez jamais entendu parler ?
Cela parait trop beau pour être vrai et pourtant c’est tout à fait possible et c’est une stratégie adoptée par de nombreuses personnes fortunées. Le tout est d’être bien conseillé par les meilleurs conseillers en sécurité financière.
EXEMPLE DE CAS
Étude de cas : L’entreprise Gestion Marc Inc. souscrit à une assurance-vie permanente payable sur 20 ans.
Dans cette mise en situation, l’entreprise de Gestion Marc Inc. souscrit à cette assurance-vie avec participation d’un capital assuré d’un million de dollars sur la tête de Marc qui vient tout juste de célébrer son 30ème anniversaire.
Le coût annuel de cette assurance est de 7546$. Gestion Marc Inc. aura donc déboursé un total de 150 920$ dans 20 ans. Dans cette projection, Marc aimerait prendre sa retraite à 60 ans. Au moment de sa retraite à 60 ans, la prestation d’assurance vie sera de 1 267 692$ et 550 582$ seront accumulés en valeurs de rachat. Marc pourra donc obtenir une marge de crédit personnel pouvant aller de 75% à 100% de la valeur de rachat.
Dans cette situation, Marc a obtenu un prêt à 90% de la valeur de rachat. Il sera en mesure d’obtenir une rente de 27 255$ par année. Lorsque la dette aura atteint 495 523$ (90% de la valeur de rachat à l’âge de 60 ans), Marc pourra simplement demander une augmentation de sa marge afin de supporter les années suivantes
.
Au moment de son décès, par exemple à 85 ans, la prestation de décès sera à 1 814 535$ et la dette à rembourser sera de 1 180 462$. Il restera donc pour les héritiers de Marc 634 073$ et une exemption fiscale d’un montant de 1 180 462$.
Montant investi sur 20 ans : 150 920$
Décaissement sur 25 ans : 681 375$
Prestation nette de décès à 85 ans : 634 073$
Exemption via le compte de dividende en capital : 1 180 462$
En ce qui concerne l’assurance lors d’un décès, il y a normalement un léger impact fiscal à payer jusqu’à approximativement le 80ème anniversaire de l’assuré. Au niveau du prêt obtenu personnellement, il est important d’ajouter l’avantage imposable prescrit par loi qui représente la différence de taux d’intérêt entre le prêt que vous avez obtenu en donnant votre contrat corporatif en garantie et le taux que vous auriez obtenu personnellement sans donner aucun actif en garantie.
Historique des rendements annuels
| ANNEES | TAUX D'INTERET DU BAREME DES PARTICIPANTIONS DE L'EQUITABLE | INDICE DE RENDEMENT GLOBAL S&P TSX | OBLIGATIONS DU GOUVERNEMENT DU CANADA DE 5 A 10ANS | CPG DE 5 ANS | INDICE DES PRIX A LA CONSOMMATION |
|---|---|---|---|---|---|
| 1995 | 10,20% | 14,50% | 7,90% | 7,10% | 1,80% |
| 1996 | 9,60% | 28,30% | 6,90% | 5,60% | 2,20% |
| 1997 | 10,00% | 15,00% | 5,90% | 4,70% | 0,80% |
| 1998 | 9,10% | -1,60% | 5,30% | 4,40% | 1,00% |
| 1999 | 8,80% | 31,70% | 5,60% | 4,80% | 2,60% |
| 2000 | 8,80% | 7,40% | 6,00% | 5,30% | 3,20% |
| 2001 | 8,80% | -12,60% | 5,30% | 4,00% | 0,70% |
| 2002 | 8,80% | -12,40% | 5,10% | 3,90% | 3,80% |
| 2003 | 8,40% | 26,70% | 4,50% | 3,10% | 2,10% |
| 2004 | 8,20% | 14,50% | 4,30% | 2,90% | 2,10% |
| 2005 | 8,20% | 24,10% | 3,90% | 2,70% | 2,10% |
| 2006 | 7,90% | 17,30% | 4,20% | 3,20% | 1,70% |
| 2007 | 7,90% | 9,80% | 4,30% | 3,30% | 2,40% |
| 2008 | 7,90% | -33,00% | 3,40% | 3,00% | 1,20% |
| 2009 | 7,40% | 35,10% | 2,80% | 2,00% | 1,30% |
| 2010 | 7,10% | 17,60% | 2,90% | 2,00% | 2,40% |
| 2011 | 7,10% | -8,70% | 2,50% | 1,90% | 2,30% |
| 2012 | 6,80% | 7,20% | 1,60% | 1,70% | 0,80% |
| 2013 | 6,80% | 13,00% | 2,00% | 1,60% | 1,20% |
| 2014 | 6,80% | 10,60% | 1,90% | 1,90% | 1,50% |
| 2015 | 6,80% | -8,30% | 1,20% | 1,50% | 1,60% |
| 2016 | 6,50% | 21,10% | 1,00% | 1,40% | 1,50% |
| 2017 | 6,50% | 9,10% | 1,60% | 1,40% | 1,90% |
| 2018 | 6,40% | 8,90% | 2,20% | 1,70% | 2,00% |
| 2019 | 6,20% | 22,90% | 1,50% | 2,10% | 2,20% |
Rendement Moyens annualisés
| 1 ans | 6,2% | 22,9% | 1,5% | 2,1% | 2,2% |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 ans | 6,3% | 6,9% | 1,8% | 1,7% | 2,0% |
| 5 ans | 6,5% | 6,3% | 1,5% | 1,6% | 1,8% |
| 10 ans | 6,7% | 6,9% | 1,8% | 1,7% | 1,7% |
| 20 ans | 7,5% | 6,3% | 3,1% | 2,5% | 1,9% |
| 25 ans | 7,9% | 8,3% | 3,7% | 3,1% | 1,9% |
| Ecart-type depuis 1995 | 1,2% | 16,4% | 1,9% | 1,5% | 0,1% |
Conclusion
Si vous souhaitez en savoir plus sur cette stratégie, n’hésitez pas et contacter le Groupe Ginancier Signature dès maintenant. Nos experts vous expliqueront tout et pourront vous accompagner durant tout la durée du processus.
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